Почему малому бизнесу не дают кредитов


Мы можем справедливо обвинить российские банки в том, что те не дают кредитов среднему бизнесу. Вместо того, чтобы вникать в работу заводов, изучать документы и прорабатывать стратегии оценки, банки предпочитают заниматься чем-нибудь попроще: спекуляциями, например. Центробанк вот уже несколько лет пытается заставить наши банки кредитовать реальную экономику и, судя по жалобным возгласам из банковской среды, сумел неплохо продвинуться в этом вопросе.

С малым бизнесом, однако, ситуация иная. Со стороны коммерческого банка давать кредиты малому бизнесу было бы, пожалуй, преступлением: банк должен сохранять и приумножать вверенные ему деньги, а не транжирить их.

Разберём на примере. Допустим, Пётр Шилозадов затеял открыть небольшой бизнес: магазинчик, мастерскую, кафе или что-нибудь в этом роде. Допустим, он составил продуманный бизнес-план и выяснил, что ему нужно 5 миллионов рублей. Вот он идёт в банк и просит дать ему эти деньги на 5 лет под 9% годовых (4% съест инфляция, так что реально получится 5% годовых).

Предположим, банк согласится. Тогда Пётр будет каждый год платить банку тело кредита (миллион рублей) и проценты (125 тысяч рублей). Итого получится 25% от суммы взятого кредита.

Проблема в том, что 25% годовых — это как раз та рентабельность, на которую может надеяться умный, удачливый и трудолюбивый мелкий бизнесмен. Из чего следует, что банк получит свои деньги обратно только при соблюдении двух условий:

— малый бизнес господина Шилозадова заведётся с полоборота и будет целых пять лет приносить ему стабильный доход;

— владелец бизнеса все эти пять лет будет жить за счёт жены, не получая никакого дохода от своего свежеоткрытого бизнеса.

Как видите, план даже на бумаге выглядит нелепо. Конечно, ради получения кредита Пётр нарисует себе рентабельность в 40-50%, однако банковский менеджер просто не поверит в такие цифры. Поверьте опытному бухгалтеру, когда представители малого бизнеса рассказывают о больших доходах, они обычно или лукавят, пытаясь продать вам какую-нибудь идею, или, что случается чаще, не учитывают каких-нибудь неочевидных для них расходов типа амортизации оборудования.

Из этих цифр следует практический вывод — давать кредиты малому бизнесу можно только в трёх случаях.

1. Если у бизнесмена есть ликвидный залог, который можно в случае чего отобрать. Автомобиль или квартира, например.

2. Если сумма кредита достаточно мала, чтобы можно было всерьёз надеяться, что провалившийся бизнесмен снова устроится работать по найму и выплатит долг из своей зарплаты.

3. Если речь идёт о какой-то разовой понятной операции и о больших процентах. Например, если давно работающему магазину одежды надо купить сезонный товар в Китае, и он готов взять оборотные средства в долг на четыре месяца под 50% годовых.

Все три требования выставляют банки в некрасивом свете, однако, повторюсь, винить их за это нельзя. Давать кредиты в том формате, который требуют малые бизнесмены, — крупные суммы, без залога и на несколько лет, — банк не имеет права. Как я показал выше, господин Шилозадов навряд ли сумел бы выплатить кредит даже при удачном раскладе: чего уж говорить о раскладах менее удачных. Большая часть новых бизнесов загибается в течение 3-5 лет. Никакие разрешённые законом проценты не могут компенсировать таких рисков: тем более не могут компенсировать рисков те фантастически низкие 9% годовых, которые мы разбирали в нашем примере.

Теперь давайте пересядем за другой край стола и посмотрим на проблему со стороны начинающего предпринимателя. Возможностей найти деньги у него не так уж много, но они всё же есть.

1. Воспользоваться популярным на Западе правилом 3F, прибегнуть к помощи знакомых из числа (F)amily, (F)riends и (F)ools — родственников, друзей и дураков.

2. Выбрать бизнес, под который можно взять оборудование в лизинг. Например, в лизинг часто можно купить условный автомобиль-бетономешалку, чтобы потом возить бетон на стройки.

3. Выбрать бизнес, который не требует начальных вложений. Кадровое агентство, установка автосигнализаций или, скажем, ремонт квартир не требуют от владельца ничего, кроме горячего желания работать. Доход на первом этапе, впрочем, они также дают весьма скромный.

4. Получить субсидию у государства, которому малый бизнес очень нужен, и которое потому готово вкладывать небольшие деньги даже в весьма ненадёжные предприятия. Я не шучу: я лично знаю людей, которые не были никак связаны со властью, но которым на начальном этапе государство помогло деньгами и помещением.

5. Накопить нужную сумму самостоятельно, воспользовавшись, к примеру, методом Т.П.Р.У., который мы с вами уже обсуждали:

https://olegmakarenko.ru/tag/Т.П.Р.У.

Лично я рекомендую всерьёз задуматься над этим вариантом, так как опыт начального накопления капитала станет отличной тренировкой перед открытием бизнеса. Тот, кто копил деньги пять лет, обычно куда как менее склонен транжирить их на разную ерунду, чем тот, кто получил в наследство квартиру и продал её ради открытия «выгодного дельца».

Подводя итог, замечу, что задача запуска бизнеса «с нуля» похожа на задачу попасть бумажным шариком в корзину для мусора. Если вы не влезаете в большие долги, если вы проявляете усердие и расчётливость, рано или поздно ваш шарик попадёт в корзину: не с первой попытки, так со второй, третьей или четвёртой.

Было бы, конечно, удобнее, если бы банки финансировали эту весёлую игру, однако бизнесмен должен видеть реальность в фокусе, то есть понимать, что его контрагенты не обязаны делать ему подарки, соглашаясь на невыгодные для них сделки.

PS. Это пятьдесят восьмая статья из серии «Размышления о ведении бизнеса в России». Другие статьи серии можно найти вот здесь:

http://olegmakarenko.ru/tag/Размышления о ведении бизнеса в России

Гоша и 2 пользователям это нравится

Чтобы упомянуть другого пользователя в комментарии, введите знак @

Упомянуть можно тех, на кого Вы подписаны или тех, кто принимал участие в дискуссии


Чтобы упомянуть ценную бумагу в комментарии, введите ее тикер после знака ^

Последние комментарии в блогах

Silver Surfer

Уже 10 лет наши управляющие успешно ведут портфель трендовой стратении SilverSurfer по российскому рынку акций.

Правила поведения в блогах и ограничение ответственности

Цель социальной сети TRADERNET – общение и дискуссии на тему финансовых рынков и экономики в широком ее спектре. Участие в общении может принимать любой желающий, придерживающийся настоящих правил.

ПРАВИЛА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ САЙТА TRADERNET

1. Регистрация

1.1 Факт вашей регистрации означает, что вы согласны соблюдать настоящие правила.

1.2 Ник (имя профиля) выбирается индивидуально самим пользователем, старайтесь избегать ников, совпадающих с уже ранее существующими.

1.3 Аватара - это небольшое изображение, показываемое в ваших сообщениях и блогах. Выбирается пользователем самостоятельно. Аватарку можно менять в зависимости от желания и настроения, но при его частой смене есть риск «потеряться», так как собеседники к вашему виртуальному лицу привыкают.

1.4 Категорически запрещается использовать в имени, нике, аватаре, грубые или нецензурные выражения, содержание в любых проявлениях разврат, насилие, рекламный текст или политическую направленность.

1.5 Все материалы, помещаемые на данном сайте (включая все сообщения Пользователя), отражают исключительно мнения их авторов, администрация сайта не даёт каких-либо гарантий, выраженных явно или подразумеваемых, что они полны, полезны и правдивы. Вы можете их использовать только на свой страх и риск. Администрация Сайта не несёт никакой ответственности за прямой или косвенный ущерб, причинённый Вам в результате использования (или неиспользования) этих материалов, упущенную выгоду, потерю информации и прочее. Администрация данного Сайта также не несёт никакой ответственности за содержание рекламных материалов, размещённых на страницах Сайта, а также материалов, на которые могут указывать ссылки из материалов, расположенных в Форуме.

2. Общение в блогах

2.1 Каждый пользователь имеет право вести свой блог.

2.2 Каждый пользователь имеет право оставлять комментарии к любому посту в сообществе.

2.3 Автор блога должен стремиться к тому, чтобы его запись была не только интересной сообществу, но и эксклюзивной для рунета.

2.4 Использование тегов, при публикации поста, приветствуется. Это позволит увеличить число ваших подписчиков и читаемость блога.

3. Запрещается на ресурсе

3.1 Недопустимо использование на ресурсе мата, грубых выражений, оскорблений, оскорбление национальных или религиозных чувств, реклама в любом ее проявлении. Для выяснения личных отношений существуют Личные сообщения.

3.2 Запрещено публично вести споры и перебранки, а также цитировать личную переписку с администрацией сайта и модераторами. Для разрешения спорных вопросов достаточно написать Личное сообщение модератору!

3.3 Обилие грамматических ошибок является основанием для удаления вашего поста из общей ленты.

3.4 Нарушение правил карается БАНом на 7 дней. Последующие нарушения могут вынудить администрацию продлить этот срок до бесконечности.

4. Администрация ресурса

4.1 Администрация предлагает строить отношения между самими пользователями и, пользователями и администрацией на дружественной и уважительной основе. Здоровое чувство юмора приветствуется.

4.2 Администрация готова рассмотреть любые предложения по улучшению работы ресурса. Свои идеи публикуйте в общей ленте с тегом «Инновация».

4.3 Администрация сайта оставляет за собой исключительное право в некоторых ситуациях, действовать во благо ресурса, не руководствуясь установленными Правилами.

5. Отношения в сфере распространения информации:

5.1 Администрация сайта:

5.1.1 не осуществляет обязательную проверку размещаемых пользователями на Сайте материалов.

5.1.2 не несет ответственности за содержание материалов, за негативные последствия их использования.

5.1.3 вправе удалять любые публикации пользователей, не соответствующие политике Администрации Сайта.

5.2 Размещая материалы на настоящем сайте, пользователь сайта:

5.2.1 подтверждает, что обладает всеми правами, необходимыми для доведения материалов до всеобщего сведения, обязуется самостоятельно урегулировать претензии третьих лиц, оспаривающих наличие у пользователя таких прав.

5.2.2 несет полную ответственность за соответствие применимому законодательству размещаемых материалов.

5.2.3 обязуется возместить любой ущерб, возникший у TRADERNET, вследствие нарушений Пользователем законодательства или прав третьих лиц.

5.2.4 предоставляет Администрации сайта и его партнерам бесплатное, постоянное, безотзывное, неисключительное право (неисключительную лицензию) на территории всех стран мира на весь срок охраны авторского права, предусмотренный местным законодательством, в отношении таких материалов, в том числе использовать эти материалы, размещать их, хранить, воспроизводить, публиковать их, открыто воспроизводить, отображать, а также распространять перечисленные права.

5.2.5 по требованию Администрации сайта обязуется предоставить копии своих удостоверяющих личность документов.