Подписаться arrow_upward

An_Nalgin

О коварной кредитной ловушке


Современные финансы устроены так, что простому человеку взять кредит легко и просто. А вот вернуть его сложно и дорого. И речь даже не про нехватку денег и не о ростовщических процентах. Всё гораздо интереснее.

Вот показательный кейс на тему «Как вернуть банку всё и остаться должным ещё половину».

Как-то раз одна дама взяла банковский кредит на неотложные нужды. Всего-то 300 тыс. руб. То ли дома ремонт сделать, то ли себе тюнинг провести. Суть в том, что уже через месяц её нужда внезапно исчезла. И, чтобы не платить процент, дама решила вернуть заём. Досрочно — это ключевое здесь обстоятельство.

Сказано — сделано. Заёмщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью погасить кредит. В тот же день она получила справку, что её непогашенная задолженность составляет 297 тыс. 696 рублей и 29 копеек сверх того. Женщина тут же внесла эту сумму на свой банковский счёт, к слову, указанный в кредитном договоре. О том, что у неё долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».

Но прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у неё долг перед банком 170 тыс. рублей. Платить дама отказалась и пошла в суд с иском к банкирам. Но тот с требованиями истицы не согласился. Областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда женщина дошла до Верховного суда, который в итоге… встал на сторону банка.

Вот что произошло.

Как было установлено судом, между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч руб. под 33,16% годовых, а также договор банковского счёта, по которому ей открыли счёт. По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов кредитного договора говорилось, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения. Если же клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то он должен к дню очередного платежа не только подать соответствующее заявление, но и «обеспечить на счёте сумму, достаточную для погашения».

Тем самым банки­ры подстраховались от внеплановых досрочных платежей и несколько усложнили жизнь клиентам. Но тут на их стороне и Гражданский кодекс, и Закон о потребительском кредите. Так, в статье 810 ГК РФ сказано, что заёмщик обязан возвратить полученную сумму в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. И если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращённой в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счёт.

В свою очередь статья 11 Закона о потребкредите гласит, что заёмщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита, если более короткий срок не определён договором. И в случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заёмщик обязан уплатить кредитору проценты на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического её возврата.

Наверное, из этих казённых формулировок не очень понятно, где дама прокололась.

А суть в том, что она узнала у клерка текущий размер своего долга. Тогда как должна была выяснить предполагаемую сумму на дату погашения. То есть, с начисленными за предстоящие 30 дней процентами. В итоге внесённых денег оказалось недостаточно для досрочного погашения всей задолженности. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора досрочно погашенным. Областной суд не возражал, а Верховный — согласился с такой позицией.

И самое интересное, что подобного рода ошибки встречаются очень часто. Иногда доходит и до смешного. Например, когда заёмщик в дату очередного платежа внёс на свой счёт полную сумму остатка по кредиту (с учётом процентов), но заявление о досрочном погашении подать забыл или поленился. В итоге банк просто списывал месяц за месяцем очередной платёж с этого счёта, пока не вычерпал всю сумму. Которой, разумеется, не хватило для полного расчёта по кредиту. Затем начались просрочки, штрафы, звонки, разборки. Но в итоге забывчивому заёмщику пришлось заплатить сполна.

Вывод из этих историй должен быть не таким, что все кредиты — зло. Потому что настоящее зло всё же не инструмент, которым пользуешься, а неумение использовать его правильно. Равно как и нежелание внимательно читать кредитный договор. И хотя банку можно попенять в иных случаях на громоздкость и размытость его формулировок, кто сказал, что банкиры должны быть пестунами и няньками взрослых, дееспособных людей?

Или всё же — должны, хотя бы из чувства социальной ответственности?

Источник

Гоша и 4 пользователям это нравится

Чтобы упомянуть другого пользователя в комментарии, введите знак @

Упомянуть можно тех, на кого Вы подписаны или тех, кто принимал участие в дискуссии


Чтобы упомянуть ценную бумагу в комментарии, введите ее тикер после знака ^

Последние комментарии в блогах

Silver Surfer

Уже 10 лет наши управляющие успешно ведут портфель трендовой стратении SilverSurfer по российскому рынку акций.

Правила поведения в блогах и ограничение ответственности

Цель социальной сети TRADERNET – общение и дискуссии на тему финансовых рынков и экономики в широком ее спектре. Участие в общении может принимать любой желающий, придерживающийся настоящих правил.

ПРАВИЛА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ САЙТА TRADERNET

1. Регистрация

1.1 Факт вашей регистрации означает, что вы согласны соблюдать настоящие правила.

1.2 Ник (имя профиля) выбирается индивидуально самим пользователем, старайтесь избегать ников, совпадающих с уже ранее существующими.

1.3 Аватара - это небольшое изображение, показываемое в ваших сообщениях и блогах. Выбирается пользователем самостоятельно. Аватарку можно менять в зависимости от желания и настроения, но при его частой смене есть риск «потеряться», так как собеседники к вашему виртуальному лицу привыкают.

1.4 Категорически запрещается использовать в имени, нике, аватаре, грубые или нецензурные выражения, содержание в любых проявлениях разврат, насилие, рекламный текст или политическую направленность.

1.5 Все материалы, помещаемые на данном сайте (включая все сообщения Пользователя), отражают исключительно мнения их авторов, администрация сайта не даёт каких-либо гарантий, выраженных явно или подразумеваемых, что они полны, полезны и правдивы. Вы можете их использовать только на свой страх и риск. Администрация Сайта не несёт никакой ответственности за прямой или косвенный ущерб, причинённый Вам в результате использования (или неиспользования) этих материалов, упущенную выгоду, потерю информации и прочее. Администрация данного Сайта также не несёт никакой ответственности за содержание рекламных материалов, размещённых на страницах Сайта, а также материалов, на которые могут указывать ссылки из материалов, расположенных в Форуме.

2. Общение в блогах

2.1 Каждый пользователь имеет право вести свой блог.

2.2 Каждый пользователь имеет право оставлять комментарии к любому посту в сообществе.

2.3 Автор блога должен стремиться к тому, чтобы его запись была не только интересной сообществу, но и эксклюзивной для рунета.

2.4 Использование тегов, при публикации поста, приветствуется. Это позволит увеличить число ваших подписчиков и читаемость блога.

3. Запрещается на ресурсе

3.1 Недопустимо использование на ресурсе мата, грубых выражений, оскорблений, оскорбление национальных или религиозных чувств, реклама в любом ее проявлении. Для выяснения личных отношений существуют Личные сообщения.

3.2 Запрещено публично вести споры и перебранки, а также цитировать личную переписку с администрацией сайта и модераторами. Для разрешения спорных вопросов достаточно написать Личное сообщение модератору!

3.3 Обилие грамматических ошибок является основанием для удаления вашего поста из общей ленты.

3.4 Нарушение правил карается БАНом на 7 дней. Последующие нарушения могут вынудить администрацию продлить этот срок до бесконечности.

4. Администрация ресурса

4.1 Администрация предлагает строить отношения между самими пользователями и, пользователями и администрацией на дружественной и уважительной основе. Здоровое чувство юмора приветствуется.

4.2 Администрация готова рассмотреть любые предложения по улучшению работы ресурса. Свои идеи публикуйте в общей ленте с тегом «Инновация».

4.3 Администрация сайта оставляет за собой исключительное право в некоторых ситуациях, действовать во благо ресурса, не руководствуясь установленными Правилами.

5. Отношения в сфере распространения информации:

5.1 Администрация сайта:

5.1.1 не осуществляет обязательную проверку размещаемых пользователями на Сайте материалов.

5.1.2 не несет ответственности за содержание материалов, за негативные последствия их использования.

5.1.3 вправе удалять любые публикации пользователей, не соответствующие политике Администрации Сайта.

5.2 Размещая материалы на настоящем сайте, пользователь сайта:

5.2.1 подтверждает, что обладает всеми правами, необходимыми для доведения материалов до всеобщего сведения, обязуется самостоятельно урегулировать претензии третьих лиц, оспаривающих наличие у пользователя таких прав.

5.2.2 несет полную ответственность за соответствие применимому законодательству размещаемых материалов.

5.2.3 обязуется возместить любой ущерб, возникший у TRADERNET, вследствие нарушений Пользователем законодательства или прав третьих лиц.

5.2.4 предоставляет Администрации сайта и его партнерам бесплатное, постоянное, безотзывное, неисключительное право (неисключительную лицензию) на территории всех стран мира на весь срок охраны авторского права, предусмотренный местным законодательством, в отношении таких материалов, в том числе использовать эти материалы, размещать их, хранить, воспроизводить, публиковать их, открыто воспроизводить, отображать, а также распространять перечисленные права.

5.2.5 по требованию Администрации сайта обязуется предоставить копии своих удостоверяющих личность документов.